L'Open Banking : révolutionner le secteur financier

Open Banking : définition et fonctionnement

Qu'est-ce que l'open banking et comment fonctionne-t-il ?

Avant l’introduction de la DSP2 (Directive sur les services de paiement n°2), les banques étaient les seules détentrices et gestionnaires des données bancaires de leurs clients. Ces données étaient considérées comme leur propriété exclusive, et aucun acteur tiers ne pouvait y accéder sans leur autorisation explicite.

La DSP2, votée par le Parlement européen en 2015 et entrée en vigueur en janvier 2018, a profondément modifié ce fonctionnement. Son objectif est de stimuler l’innovation, la concurrence et la sécurité dans le secteur des services de paiement. L’Open Banking est l’une des principales conséquences de cette directive.

Concrètement, l’Open Banking désigne l’ouverture des systèmes d’information des banques et le partage de certaines données bancaires avec des tiers agréés, comme les fintechs, agrégateurs bancaires ou encore experts-comptables en ligne. Ce partage repose sur l’utilisation d’API sécurisées (Application Programming Interface), qui permettent aux acteurs externes d’accéder à certaines informations bancaires avec le consentement explicite du client.

Les données partagées peuvent inclure :

• des informations institutionnelles (localisation des agences, services proposés, etc.) ;
• mais aussi des données clients, tels que les dépôts, virements, paiements, dans le cadre d’une analyse ou d’un service complémentaire.

L’Open Banking permet ainsi de proposer des services financiers personnalisés et innovants, tout en renforçant la transparence et la maîtrise des données par les utilisateurs eux-mêmes.

Quels sont les avantages et défis de l’Open Banking ?

Pourquoi l’Open Banking est une révolution pour le secteur bancaire ?

L’open banking représente une véritable révolution dans le secteur bancaire, transformant profondément les relations entre banques, fintechs et consommateurs. En donnant aux utilisateurs un meilleur contrôle sur leurs comptes bancaires et leurs données, il permet aux fournisseurs tiers de développer de nouvelles solutions et d’introduire des innovations adaptées aux besoins du marché. Cette évolution entraîne une concurrence accrue, obligeant les institutions financières traditionnelles à s’adapter pour rester compétitives.

Pour répondre aux nouvelles attentes des clients et aux exigences réglementaires, les banques doivent désormais collaborer avec des développeurs de logiciels et des nouveaux acteurs du secteur. Cette coopération ouvre la voie à des applications financières sur mesure et à des améliorations majeures de l’expérience client. Toutefois, cette transformation implique également une adaptation aux technologies émergentes et une révision des modèles économiques existants.

Quels sont les avantages de l’Open Banking pour les utilisateurs ?

Pour les utilisateurs, l’open banking améliore l’expérience client en proposant des services de paiement plus rapides, sécurisés et personnalisés. L’un des principaux atouts de cette approche est la possibilité d’effectuer des paiements instantanés et d’accéder à des solutions financières connectées en temps réel.

Les interfaces de programmation (API d’open banking) permettent par exemple de regrouper les opérations bancaires de plusieurs comptes sur une seule plateforme en temps réel, rendant la gestion des budgets plus fluide et intuitive. Grâce à la centralisation des comptes bancaires, les consommateurs bénéficient d’une meilleure visibilité sur leurs finances et d’une gestion simplifiée de leurs transactions.

Mais il existe également de nombreuses applications de l’Open Banking en BtoB, par exemple chez les experts-comptables en ligne. Nous vous expliquons ci-dessous comment cela se passe chez Dougs.

Quels sont les avantages d’une intégration Open Banking dans une solution de comptabilité en ligne ?

L’ouverture des systèmes d’information des banques et le partage des données clients avec des tiers est une évolution majeure pour le monde de la comptabilité ! Non seulement pour les experts-comptables, mais aussi pour les entrepreneurs.

Pour les cabinets d’expertise-comptable en ligne comme Dougs, l'agrégation automatique, sécurisée et en temps réel des données bancaires des clients évite d’exporter manuellement les opérations de tous les comptes bancaires un à un pour faire le rapprochement comptable. L’open banking est donc un vrai gain de temps, de fiabilité et de sécurité des données. Chez Dougs, nos experts-comptables peuvent ainsi se libérer du temps pour intervenir sur les missions à plus forte valeur ajoutée que sont le conseil, le suivi personnalisé et l’accompagnement stratégique des dirigeants.

Côté clients justement, l’Open Banking contribue à démocratiser l’accès à une comptabilité de qualité, sécurisée, tout en réduisant les coûts. Ce système offre aussi d’autres avantages très intéressants :

• la comptabilité est automatisée et en temps réel. Vous pouvez accéder à toutes vos données bancaires brutes (état du compte, dernières opérations, etc.) sans quitter votre outil de suivi de comptabilité (sur ordinateur ou sur smartphone avec une application). Idéal pour gérer votre comptabilité en ligne de façon fluide ;
• la saisie des relevés bancaires et le rapprochement des factures et des paiements sont facilités.
• avec des algorithmes puissants, les données peuvent être enrichies (notamment via des données extra-bancaires), interprétées et donner lieu à des rapports en temps réel. Projections de CA, projections des charges, du résultat d’exploitation, tout est possible. Pratique pour piloter votre activité et prendre des décisions éclairées !

Quels sont les défis et limites de l’Open Banking ?

L’un des principaux défis de l’open banking concerne la protection des données et la cybersécurité. Le partage des données financières entre banques, fournisseurs tiers et nouveaux acteurs du secteur accroît les risques liés à la non-conformité aux normes de sécurité. Une mauvaise gestion de ces enjeux pourrait compromettre la confiance des utilisateurs et exposer les institutions à un risque de fraude ou à des activités suspectes.

Pour faire face à ce risque, Dougs est certifié ISO 27001, une norme internationale qui atteste de la mise en place d’un système de management de la sécurité de l’information (SMSI). Cela atteste que Dougs applique des mesures strictes pour protéger les données sensibles, notamment les données bancaires, contre les fuites, les accès non autorisés ou les pertes.

L’adhésion du grand public représente également un défi majeur, probablement en conséquence de craintes sur la sécurité des données bancaires. Certains utilisateurs hésitent encore à partager leurs comptes bancaires et leurs informations financières avec des acteurs tiers, notamment en raison de préoccupations liées à la confidentialité et à la sécurité. Cette réticence peut ralentir l’adoption des innovations et freiner les initiatives d’open banking.

Heureusement pour les experts-comptables en ligne comme Dougs, les entreprises ont déjà l’habitude de partager leurs données bancaires avec leurs experts-comptables puisque ce sont sur eux que les entreprises comptent pour réconcilier leurs mouvements bancaires et leurs factures. L’open banking a juste permis de remplacer l’envoi de relevés bancaires papier par courrier postal, puis de pdf dans les boîtes mails des experts-comptables. Comme quoi, ça change la vie !

Open Banking et Open Finance : quelles différences et évolutions ?

Quelle est la différence entre Open Banking et open finance ?

L’open banking repose sur le partage des données liées aux comptes bancaires et aux transactions financières. Il permet aux fournisseurs tiers d’accéder à ces informations, via des API d’open banking, pour proposer des services de paiement innovants et améliorer l’expérience client.

L’open finance, quant à lui, va plus loin en englobant un spectre plus large de services financiers. Il inclut non seulement les comptes bancaires et les transactions, mais aussi des domaines comme l’assurance, l’investissement, les pensions et les prêts. Cette évolution vise à offrir une vision plus globale de la situation financière des utilisateurs, facilitant ainsi la création de solutions hyper-personnalisées et adaptées à leurs besoins spécifiques.

Comment l’open finance transforme-t-il l’expérience utilisateur ?

L’open finance représente une véritable révolution pour l’expérience utilisateur en permettant une approche financière entièrement personnalisée et intégrée. En agrégeant des données issues de diverses sources, les utilisateurs peuvent accéder à des services de paiement et de gestion financière mieux adaptés à leurs habitudes et objectifs.

Par exemple, certaines applications exploitent l’intelligence artificielle pour analyser les dépenses et proposer des stratégies d’épargne sur mesure. D’autres solutions permettent de comparer automatiquement les produits d’assurance, ou encore d’optimiser un portefeuille d’investissement en temps réel.

Ces innovations ne se contentent pas d’améliorer la transparence et le contrôle des finances personnelles ; elles participent également à une concurrence accrue entre les banques, les fournisseurs tiers et les nouveaux acteurs du marché. En conséquence, les institutions financières et les développeurs de logiciels sont incités à proposer des offres toujours plus compétitives et adaptées aux besoins des consommateurs, dans un cadre conforme aux exigences réglementaires et aux normes de sécurité imposées par le régulateur.

Sécurité et régulation : quels enjeux pour l’Open Banking ?

Comment l’Open Banking assure-t-il la sécurité des données financières ?

L’open banking repose sur des API d’open banking sécurisées pour faciliter le partage des données financières entre les banques et les fournisseurs tiers. La mise en place de normes de sécurité strictes est essentielle pour garantir l’intégrité et la confidentialité des informations sensibles.

L’authentification forte joue un rôle clé dans cette protection, en s’assurant que seuls les utilisateurs autorisés puissent accéder à leurs comptes bancaires et effectuer des services de paiement. Cette sécurisation réduit significativement le risque de fraude et limite les activités suspectes.

Un autre aspect fondamental est la gestion des consentements. Les utilisateurs doivent donner leur consentement explicite avant que leurs données ne soient partagées, garantissant ainsi le respect de leur vie privée et le contrôle de leurs informations financières. Cependant, malgré ces exigences réglementaires, des menaces persistent, notamment face aux cyberattaques et aux risques liés à la non-conformité. Une vigilance constante, ainsi qu’un encadrement strict par les régulateurs, restent indispensables pour assurer une sécurité optimale.

Quelles sont les réglementations en vigueur pour l’Open Banking ? (Open Banking DSP2)

En Europe, la Directive sur les Services de Paiement 2 (DSP2) encadre l’open banking et impose aux banques d’ouvrir l’accès aux comptes bancaires des clients aux fournisseurs tiers agréés. Cette directive a pour objectif de renforcer la concurrence accrue d'encourager les innovations et de garantir une meilleure protection des consommateurs.

À l’échelle mondiale, d’autres pays adoptent des réglementations sur l’open banking adaptées à leurs marchés financiers. Aux États-Unis, le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) a récemment mis en place des règles visant à faciliter le partage des données tout en répondant aux préoccupations liées à la sécurité et à la confidentialité. Au Royaume-Uni, des initiatives d’open banking ont déjà prouvé leur efficacité en améliorant l’expérience client et en stimulant l’adoption des nouvelles technologies.

Cependant, les exigences réglementaires varient selon les régions. Les institutions financières doivent donc veiller à respecter les cadres imposés pour éviter toute non-conformité. L’autorité de contrôle prudentiel, ainsi que d’autres régulateurs, surveillent ces évolutions afin de garantir un équilibre entre progrès technologiques, réduction des coûts et sécurisation des services financiers.

Quel est l’avenir de l’open banking ?

Quelles sont les tendances et perspectives de l’Open Banking ?

L’open banking connaît une expansion progressive bien au-delà des frontières européennes, avec une adoption croissante en Amérique du Nord, au Royaume-Uni et dans d’autres régions. Cette internationalisation favorise une intégration fluide des services de paiement et une meilleure interconnexion entre les institutions financières, les fournisseurs tiers et les utilisateurs.

L’essor des progrès technologiques, notamment l’intelligence artificielle (IA) et la blockchain, transforme profondément le secteur. L’IA améliore l’analyse des données bancaires, permettant de proposer des solutions plus personnalisées et d’optimiser l’expérience client. En parallèle, la blockchain renforce la transparence et la sécurité des transactions, réduisant ainsi le risque de fraude et garantissant une meilleure conformité aux normes de sécurité et aux réglementations sur l’open banking.

Quel impact pour les consommateurs et les entreprises ?

Pour les utilisateurs, l’open banking améliore l’expérience client en offrant des services plus personnalisés et une gestion simplifiée des comptes bancaires. Grâce à des interfaces de programmation performantes, ils peuvent accéder en temps réel à des applications financières intégrées, facilitant la prise de décisions et le partage des données en toute sécurité.

Les entreprises, et notamment les PME, bénéficient également des avancées de l’open banking. L’accès facilité aux services financiers, comme le crédit instantané ou la comptabilité en ligne, permet d’améliorer leur efficacité opérationnelle et de réduire les coûts. Cette transformation pousse les institutions financières à adapter leurs modèles économiques pour intégrer ces innovations, favorisant ainsi une concurrence accrue et une diversification de l’offre.

Open Banking et finance décentralisée (DéFi) : une convergence possible ?

La convergence entre l’open banking et la finance décentralisée (DéFi) ouvre des perspectives inédites. En exploitant la blockchain et les smart contracts, la DéFi permet d’effectuer des transactions sans intermédiaire, rendant les services financiers plus accessibles et transparents.

Cette fusion entre la fiabilité des institutions financières traditionnelles et l’innovation des technologies décentralisées pourrait révolutionner l’écosystème bancaire. Toutefois, des défis subsistent, notamment en matière de réglementations sur l’open banking, de normes de sécurité et de compatibilité avec les exigences réglementaires en vigueur. Pour que cette transformation aboutisse, les régulateurs, les banques et les nouveaux acteurs du marché devront collaborer pour assurer une transition sécurisée et conforme aux attentes des utilisateurs.

Choisir un partenaire de confiance pour une intégration Open Banking

L’Open Banking permet donc aux cabinets comptables en ligne de proposer aux entrepreneurs des services innovants, avec des indicateurs financiers pertinents, destinés à leur simplifier la vie. Dans cette optique, chez Dougs, nous avons choisi d’intégrer à notre appli de comptabilité en ligne un leader du secteur de l’Open Banking : Bridge powered by Bankin’. Cette solution nous permet de répondre à une problématique indispensable pour les entrepreneurs en 2021 : la synchronisation des données bancaires en temps réel, essentielle pour piloter son activité et se projeter sereinement sur l’évolution de son business.Bridge powered by Bankin’ nous aide à offrir une expérience fantastique à nos clients, en nous permettant de gérer pas moins de 330 000 transactions mensuelles ! Et ce n’est pas fini : nous avons la ferme intention d’enrichir notre offre à destination des entrepreneurs, en intégrant à notre solution les nouvelles fonctionnalités à venir de cet acteur clé.

FAQ sur l'Open Banking