Nos conseils pour obtenir un prêt immobilier en étant dirigeant d’entreprise

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Vous dirigez une entreprise que vous avez vous-même créée et envisagez d’acheter un bien immobilier afin de construire votre propre patrimoine ? S’il est certes plus facile d’obtenir un emprunt immobilier en étant salarié en CDI, sachez qu’il n’est pas impossible d’obtenir un prêt immobilier en étant dirigeant. Voici quelques conseils pour mettre de votre côté toutes les chances de convaincre une banque tout en travaillant à votre compte!

Présentez un dossier solide !

Avant toute chose, sachez qu’avant d’accorder un prêt à qui que ce soit, les banques étudient les dossiers d’emprunt dans les moindres détails. Par là, elles cherchent à se rassurer sur votre capacité à respecter le remboursement de vos mensualités avant de vous accorder un prêt. Vous avez donc tout intérêt à prouver que vous avez une situation professionnelle stable, même si vous n’êtes pas salarié.

Pour ce faire, on commence par éviter les découverts bancaires au moins trois mois avant la demande de prêt ! Pourquoi trois mois ? Tout simplement, car la banque vous demandera de lui présenter vos trois derniers relevés bancaires. Vos incidents bancaires disent de vous que vous avez du mal à respecter votre budget qui n’est, pour le moment, déjà pas imputé de vos mensualités de crédit immobilier.

Il se peut, qu’en tant que chef d’entreprise et selon le statut de votre entreprise ; vous n’ayez pas de bulletins de salaire à présenter à la banque pour compléter votre dossier. C’est le cas, par exemple, des micro-entrepreneurs. Il vous sera alors demandé de fournir vos derniers avis d’imposition. 

A noter que seuls les revenus présents sur vos avis d’imposition intéressent votre banque.

Justifier de votre « saut de charge » est également un point à ne pas négliger. Le saut de charge correspond à la différence de montant entre vos charges avant et après votre prêt immobilier. 

Ce que l’on appelle « reste à vivre » pèsera également son poids dans l’étude de votre dossier. En effet, son analyse permet de ne pas vous soumettre à un taux d’endettement trop élevé. Cela permet de mieux estimer le budget qu’il vous restera après le remboursement de votre mensualité. 

Un apport et/ou une certaine somme en épargne pour pallier les éventuels aléas de la vie ne pourront que jouer en votre faveur auprès d’une banque.

N’hésitez pas à joindre un compromis de vente signé pour prouver que votre recherche de bien est très avancée. 

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Une entreprise stable, l’argument majeur pour l’obtention d’un prêt 

Pour mettre le plus de chances de votre côté, il est primordial de prouver que votre entreprise est stable. C’est elle qui garantit vos salaires, mieux vaut donc pouvoir la défendre au maximum.

Sachez que vous aurez à fournir à la banque vos trois derniers bilans comptables et liasses fiscales. Ces documents vous permettront de mettre en avant le patrimoine de votre société. Parmi les informations présentées, on y retrouve :

  • Les actifs qui correspondent à ce que l’entreprise possède. Cela comprend les immobilisations incorporelles (logiciels, matériels…), les immobilisations corporelles (locaux, terrains, immeubles…), les stocks de marchandises ou encore les créances de vos clients à la date du bilan.
  • Le passif. Cela représente par exemple les capitaux propres (capital social, résultat financier…), les dettes financières (emprunts éventuels), les dettes fournisseurs, sociales et fiscales à la date du bilan.

Il est évident que des résultats stables ou en croissance sont le meilleur argument vous permettant de prouver la stabilité de votre entreprise. 

Si toutefois vous êtes sous le régime micro-entrepreneur, sachez qu’un emprunt risque d’être plus dur mais pas impossible. Il serait peut-être plus judicieux d’attendre 4 ou 5 ans avant de faire une demande de prêt pour prouver votre expertise et la crédibilité de votre statut.

Enfin, les banques se montrent plus favorables avec les professions libérales, surtout si vous êtes installé depuis plusieurs années. Ce type de profil est souvent associé à des revenus confortables et inspirent donc plus facilement confiance.

Si vous souhaitez cependant demander un prêt immobilier alors que vous êtes à votre compte depuis moins de 3 ans, vous pourriez peut-être envisager de cumuler avec un emploi salarié. Même s’il s’agit d’un poste à temps partiel, le fait de présenter un CDI rassure les établissements bancaires. Il serait peut-être astucieux d’envisager cette piste pendant quelques temps pour ne pas voir votre projet d’achat immobilier s’éloigner.

Pensez aux courtiers pour obtenir votre prêt immobilier pour dirigeant !

Le courtier immobilier est votre meilleur atout pour obtenir un prêt immobilier si vous êtes dirigeant d’entreprise. Avoir recours à cet expert du crédit est, bien sûr, un gain de temps et un gain d’argent. ( Et surtout s’il est gratuit). Mais c’est aussi le meilleur moyen de défendre correctement la “particularité” de votre situation.

Comme nous l’avons déjà évoqué, de par votre situation, il peut être plus compliqué pour vous d’obtenir un prêt immobilier. Généralement, la “complexité” de votre cas augmente le temps de préparation et d’analyse de votre dossier d’emprunt par les banques. Aussi, si vos obligations en tant que chef d’entreprise vous laissent très peu de temps pour faire avancer votre projet immobilier, la solution peut être de faire appel à un courtier.

Consulter plusieurs banques est indispensable pour multiplier vos chances d’obtenir une offre de prêt. Mais également afin de négocier au mieux ses composantes (taux, conditions, assurance, …). Au-delà du temps que cela peut prendre d’effectuer ce travail, cela demande d’avoir beaucoup de connaissances et d’être à l’aise avec ce genre d’exercice. Encore une fois, vous pouvez tout à fait faire appel à un courtier afin de vous libérer de ces tâches fastidieuses et compliquées.

Son rôle est de servir d’intermédiaire entre un emprunteur et les banques. Sa mission est de négocier un crédit auprès de plusieurs établissements et de vous proposer la solution la plus adaptée. 

Un courtier dispose bien souvent de taux préférentiels avec les banques puisqu’il leur permet d’obtenir de nouveaux clients. Vous avez donc tout intérêt à faire confiance à un tel professionnel pour votre prêt immobilier en étant dirigeant d’entreprise. Le courtier pourra d’ailleurs vous conseiller par rapports aux garanties à prendre en compte ; tout comme sur les conditions d’assurance de votre crédit.

Si vous souhaitez gagner encore plus de temps, sachez que vous pouvez consulter des courtiers en ligne comme Pretto. Vous n’avez qu’à renseigner les différents champs et fournir les documents nécessaires. Leurs experts s’occupent de vous trouver le meilleur emprunt, en vous évitant de vous déplacer en agence. Le gros plus : le service Pretto est totalement gratuit !

À propos de l'auteur : Sarah Jaouani est responsable de la comptabilité et cofondatrice chez Dougs, l'expert-comptable en ligne qui vous simplifie la vie. Découvrez comment Dougs rend votre compta automatique et sans paperasse.
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